美國千禧一代高負債最終走向個人破產

發布時間：2023-06-13 19:51:33

香港廢青的暴亂真的讓人很氣憤。年輕人要有獨立思考的能力。香港的廢青們如此無知，不尊重歷史，這是教育的失敗。談到香港廢青事件，社

香港廢青的暴亂真的讓人很氣憤。年輕人要有獨立思考的能力。香港的廢青們如此無知，不尊重歷史，這是教育的失敗。談到香港廢青事件，社會輿論里必然少不了談及美國。不談政治，我們來講講美國年輕人的負債情況，給中國的年輕人提供一個參考。

根據美國的CNBC報道：美國25-35歲的年輕人平均負債為4萬2千美元，

其中大部分的債務并不是來自助學貸款，

而是來自信用卡債。

給大家科普一下：美國大部分的年輕人上學都是依靠政府擔保的學生助學貸款，利率約4.5%-6.8%。上學期間不需要還款，一旦畢業，就需要每個月按時還貸。很多美國年輕人畢業后的5年都在還助學貸款。

美國千禧一代信用卡債

根據Northwestern Mutual (美國一家個人理財公司) 2018年對2000多名成年人的問卷調查顯示：信用卡債務占美國Millennials (千禧一代，22-37歲) 個人總債務的25%，而學生助學貸約占16%。調查顯示，美國千禧一代每個月平均花費478美元去購買“不必要的”產品和服務：比如外出吃飯喝酒，娛樂，奢侈品消費，度假等。60%的千禧一代承認他們過著paycheck by paycheck(月光族)的生活。

千禧一代由于個人高負債的財務狀況，不得不推遲他們的人生大事：

34%的人由于信用卡債和助學貸款而推遲了買房
31%的人由于要還債而延遲提交社保養老儲蓄金
14%的人由于個人債務而延遲結婚
16%的人由于個人債務而延遲生育

這些千禧一代對他們償還債務的能力也不樂觀：約25%的人認為他們永遠不會債務自由，還有一部分人沒有打算還清債務。

上學和工作所接觸到的美國朋友們，大部分人都認為債務是他們基本生活的保障。他們從小就見到他們的父母擁有債務，上大學的時候也順理成章地申請了人生第一筆貸款。由于已經背負了高額的助學貸款，所以再多幾張信用卡債似乎也不是什么大事。

很多千禧一代背負高額信用卡債的主要原因是為了融入周圍朋友的生活圈子。周末高級酒店的早午餐，夏季海邊的音樂節，假期和朋友一起歐洲度假等，都是千禧一代因為社交壓力而超額支出的主要原因。調查顯示：

48%的年輕人因為害怕錯過獨一無二的人生體驗而使用信用卡提前消費
36%的人害怕成為局外人而使用信用卡參加朋友之間的高消費聚會
41%的人擔心如果他們拒絕朋友的消費邀請，他們將不再被邀請參加下一次的集體出行

社交網絡里一張張聚會的照片和旅行的視頻，讓千禧一代覺得擁有豐富的社交圈子和獨一無二的生活體驗是很一件酷的事情。他們迫切的希望得到他人的關注，點贊，及羨慕。他們需要通過社交和社交網絡來證明自己的生活很有趣。為了得到社交回報，他們心甘情愿付出利息。這也是千禧一代高信用卡債的主要原因。80%的千禧一代債務人都沒有告訴朋友他們的債務情況。

擁有如此不負責任的債務的態度，必然也就導致了很多美國千禧一代走上個人破產的道路。個人破產公司 Hoyes，Michalos＆Associates Inc. 的一項報告顯示：千禧一代提交的個人破產案件從2017年的35%增加到2018年的38%。

中國的年輕人呢？

2018年從華盛頓搬回北京后，我發現北京的年輕人也有類似的現象。網貸APP絡繹不絕的出現，知乎上關于90后負債的文章成千上萬。我就開始思考：咱們國家的年輕人會慢慢變成像美國的年輕人一樣嘛？對于負債超額消費持樂觀的態度？也會認為負債是一種常態？

為了了解國內的年輕人，我去了商城和咖啡廳做問卷調查。很多年輕人告訴我：他們不僅僅是月光族，還是月貸族——收入用于消費后，就依靠網貸或信用卡來維持基本生活，然后下個月繼續還錢借錢，不知不覺間債務就滾到了十幾萬。大家都知道這樣的財務狀況是不健康的，可是又停不下來，只能硬著頭皮繼續拆東墻補西墻。本來計劃下個月要少消費一些來還掉債務，可是又趕上了商家節日促銷，還有各大平臺網紅博主的種草攻略，忍不住就把還債的錢又用于消費了，消費后又很后悔自己的行為。

擁有健康的財務主要還是依靠個人行為的約束。Behavioral finance(行為金融學)是可以幫助消費者找到不明智消費選擇的根本原因，如果大家感興趣，我們下次可以討論。希望大家以美國千禧一代的負債情況為參考，早日有勇氣去面對自己不健康的財務狀況，然后找到實際可行的解決方案，畢竟我國目前還沒有個人破產法。

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